2分スピーチ JAPANESIA
「利用者を減らす」ではなく、
「返せない借金を防ぐ」。
インドネシアでは、スマホのアプリで数分で借りられる pindar（オンライン融資）と paylater（後払い）が急に広がり、返せない人も増えています。今日の問いは「その借りやすさが、借金の罠に変わらないようにするには、どうすればよいか」。これに2分で答える練習です。
スピーチ例（169語）は58点。「規制・連携・意識」の3本柱は立てられましたが、どの規則を指すのか分からない言い方があり、目的が「利用者を減らす」にずれました。借金の utang は、3回とも hutan（森）になっています。
pindar のルールと、その目的を知っていれば、答えの方向は自然に決まります。そこで、仕組みとルールをゼロから整理し、スピーチ例の赤ペンをまとめて見てから、1文ずつ直していきます。
ルールと目的をゼロから
赤ペンをまとめて見る
1文ずつ添削
模範スピーチ248語（和訳つき）
図解11点
今日のねらい：ルールの「目的」から、答えの方向を決める
意見を述べる2分スピーチは、内容・構成・文法・語彙の4つで見られます。いちばん大事なのは内容——問われたことに答えているかです。
今日の問いは bagaimana cara agar …（どうすれば〜できるか）。答えは方策です。しかも「借りやすさ（kemudahan）」を残したまま、「借金の罠（jerat utang）」を防ぐ方策が求められています。
そのためには、今どんなルールがあって、それぞれ何のためにあるのかを知っておく必要があります。すでにあるルールを「作れ」と言っても、方策になりません。ルールの目的が分かれば、「利用者を減らす」のではなく「返せない借金を減らす」という答えの方向が見えてきます。
BACKGROUND仕組みとルールを、ゼロから
記事を読む前に、5つの問いを押さえておきます。とくに Q3〜Q5 の「ルールと、その目的」が、今日の答えの土台になります。
Q1pindar と paylater って何？——借りる仕組みをゼロから
インドネシアでは、スマホのアプリで、数分でお金を借りられるサービスが広がっています。代表的なのが2つです。
1つ目は pindar（pinjaman daring＝オンライン融資）。インターネット上の事業者（penyelenggara）が、お金を借りたい人（個人や小さな事業者）と、お金を貸したい人（個人の投資家や、銀行などの機関）を直接つなぐ仕組みで、P2P融資（peer-to-peer lending）と呼ばれます。事業者は基本的に自分のお金は貸さず、借り手を審査して貸し手とつなぎ、返済を集めて貸し手に戻し、手数料を得ます。
長く pinjol（pinjaman online）と呼ばれてきましたが、金融サービス庁（OJK）は最近、登録した合法な業者を pindar と呼び、違法な業者（pinjol ilegal）と区別しています。OJK は、銀行・保険・証券・ファイナンス会社などをまとめて監督する役所で、日本の金融庁にあたります。
2つ目は paylater（後払い）。ネット通販などで買い物をするとき、代金を銀行やファイナンス会社が立て替え、あとで一括や分割で払う仕組みです。P2P融資とは別の商品ですが、アプリで手軽に借りられる点は同じです。
pindar と paylater のしくみ
どちらも、銀行の窓口に行かずに、スマホだけでお金を借りられる仕組みです。
pindarオンライン融資（P2P融資）
貸し手pemberi dana（lender）個人の投資家や、銀行などの機関。お金を出し、利息を受け取る。
事業者（プラットフォーム）penyelenggara借り手を審査して、貸し手とつなぐ。返済を集めて貸し手に戻し、手数料を得る。自分のお金は基本的に貸さない。
借り手penerima dana（borrower）個人や小さな事業者。アプリで申し込み、数分で借りられることも。
OJK に登録した合法な業者が pindar（pinjaman daring）。違法な業者は pinjol ilegal。法令上の名前は LPBBTI です。
paylater後払い
買い物ネット通販・アプリ支払いの画面で「あとで払う」を選ぶ。
代金を立て替える銀行・ファイナンス会社お店には、銀行やファイナンス会社（perusahaan pembiayaan）が先に払う。
あとで返す一括・分割期日までに払う。遅れると延滞料がかかり、記録が残る。
P2P融資とは別の商品ですが、アプリで手軽に借りられる点は同じです。
図1：記事の「pemberi dana（貸し手）」「penyelenggara（事業者）」「peminjam（借り手）」は、この図の3者です。スピーチでは、記事と同じ語を使うと話が具体的になります。
Q2どれくらい増えて、どれくらい返せなくなっているの？
2026年8月末の pindar の残高（まだ返されていない額の合計）は 106兆9,400億ルピア（約9,500億円）で、1年で 22.07％ 増えました。銀行の paylater の残高も 31兆4,100億ルピア（約2,800億円、約3,400万口座）で、29.10％ 増えています。一方、住宅や車などの消費者向けローンの伸びは 5.07％ にとどまります。ふつうのローンが伸び悩むなか、アプリで借りる借金だけがふくらんでいる——記事の見出しの menggelembung（ふくらむ）は、この様子です。
問題は返済です。返済の期日から90日を過ぎても返されていない額の割合を TWP90（90日超延滞率）と言います。pindar 業界全体の TWP90 は、7月の4.32％から8月は 4.73％ に上がり、OJK が事業者ごとに求めている上限の 5％ に迫っています。16の事業者は、すでに5％を超えました。
返せなくなっている人は、若い世代に多いのも特徴です。OJK によると、7月末の延滞債権のうち 48.22％（ほぼ半分）は、19〜34歳の借り手のものでした。
数字で見る——借金はふくらみ、返せない人も増えている
記事の数字を並べました。ふつうのローンが伸び悩むなか、アプリで借りる借金だけが大きく伸びています。
pindar の残高（8月末・ルピア）106.94兆約9,500億円。1年で22.07％増
銀行の paylater の残高（ルピア）31.41兆約2,800億円。29.10％増・約3,400万口座
pindar の90日超延滞率4.73％7月は4.32％。事業者ごとの上限は5％
延滞率が5％を超えた事業者16社8月末。OJK が貸し先を選ぶよう求めている
1年でどれだけ増えたか（2026年8月、前年同月比）
銀行の paylater後払い29.10％
pindarオンライン融資22.07％
銀行の貸し出し全体13.65％
消費者向けローン住宅・車・カードなど5.07％
pindar 業界の90日超延滞率（TWP90）
返済の期日から90日を過ぎても返されていない額が、残高に占める割合。赤い線が、OJK が事業者に求める上限（5％）です。
2026年7月4.32％上限5％
2026年8月4.73％
延滞している債権のうち 48.22％（ほぼ半分）は、19〜34歳の借り手のもの（2026年7月末、OJK）
図2：記事の第1段は上の4つの数字と伸び率、第2段は下の延滞率の話です。どの数字も、スピーチの根拠としてそのまま使えます。
Q3ルールは、何のためにあるの？
お金を貸す商売には、ルールが欠かせません。ルールがないと、借り手は高すぎる利息や、返せない額の借金に苦しみます。貸し手（投資家や銀行）は、ずさんな審査のせいでお金を失います。そうした借金が積み重なれば、社会全体の問題になります。
pindar の基本のルールは、OJK が定めた POJK 2024年第40号（OJK 規則）と、その細かい運用を決めた OJK の通達（SEOJK）です。主なものを、何のためにあるのかと一緒に並べたのが図3です。
ポイントは、ルールの多くが「借りる人を減らす」ためではなく、「返せない借金を防ぐ」ためにあることです。返済負担率の上限は、収入に見合う額までなら借りてよい、という線引き。金利の上限は、借りること自体を止めるのではなく、費用が高くなりすぎないようにするもの。延滞率の上限は、事業者に審査を慎重にさせるためのものです。
延滞の記録は、OJK の信用情報（SLIK）に残り、銀行は住宅ローンなどの審査でこれを見ます。OJK の幹部は2023年、paylater の30万〜40万ルピア（約2,700〜3,500円）ほどの延滞のせいで、初めての住宅ローンを組めない若者が多いと話しています。
pindar の主なルールと、その目的
それぞれのルールの中身と、「何のためにあるか」（目的）を並べました。小さなタグは、2026年の動きです。
1金利の上限batas manfaat ekonomi（bunga）消費目的の借り入れは、利息が1日0.1％まで（2026年1月から）。利息と延滞料を合わせても、元本の100％まで。2026年に引き下げ
目的借り手を、高すぎる費用から守る。 2返済負担率の上限rasio utang terhadap penghasilan返済額（すべての借入先への返済の合計）は、収入の30％まで。給与明細や口座の記録で収入を確かめる（2025年は40％）。2026年に強化
目的返せる範囲でしか貸さない。慎重で長続きする貸し出しにする。 3借入先は3社までbatas maksimal tiga platform1人が借りられる pindar の事業者を、最大3社までに（2023年に導入）。2026年9月、条件つきで撤廃
目的借金を借金で返す「自転車操業」（gali lubang tutup lubang）を防ぐ。 4延滞率（TWP90）は5％までTWP90 maksimal 5%90日を超える延滞を、事業者ごとに残高の5％以下に。超えると OJK が集中的に監督し、改善しなければ新しい貸し出しの停止や免許の取り消しもある。いま16社が超過
目的事業者に審査を慎重にさせ、貸し手のお金を守る。 5「不良」の線引きkategori macet返済が90日を超えて遅れると「不良（macet）」に分類する。180日超に変える改正案
目的貸したお金の質を、同じ物差しではかる。 延滞の記録は、OJK の信用情報（SLIK）に残ります。銀行は住宅ローンなどの審査で、この記録を見ます。
図3：スピーチ例の「OJK は事業者に、借り手の返済能力を測らせるべきだ」は、②の返済負担率のルールとしてすでにあります。方策にするなら「作る」ではなく「きちんと守らせる」です。
Q49月と10月に、何が変わったの？——「3社まで」の撤廃と「180日」の改正案
最近、ルールに2つの動きがありました。スピーチ例の kemudahan reguler kali ini（今回の緩和）が何を指すのか分かりにくかったのは、この2つが混ざりやすいからです。2つは、向きがまったく違う変化です。
①「借入先は3社まで」の撤廃（9月）——OJK は2023年、1人が借りられる pindar の事業者を最大3社までにしました。ある事業者から借りたお金で、別の事業者に返す gali lubang tutup lubang（穴を掘って穴を埋める＝自転車操業）を防ぐためです。ところが OJK は2026年9月14日、この上限を条件つきで適用しないと明らかにしました。理由は、中小企業や、短期の運転資金、インフォーマル部門（屋台や個人の商売など）の資金の需要がまだ大きいこと。条件は、事業者が審査の質を保ち、延滞率を5％以下に抑えることなどです。これは借りやすくする方向の変化です。
②「不良」の線引きを180日に（10月・改正案）——今の pindar の規則では、返済が90日を超えて遅れると「不良（macet）」に分類されます。OJK はこれを180日超に変える改正案を検討しています。銀行の区分（kolektibilitas）では180日を超えて初めて「不良」になるので、銀行の基準にそろえるのがねらいです。pindar に資金を出す機関（institutional lender）の多くが、銀行だからです。OJK は、貸し手の保護を強めることにもつながると説明しています。改正後は、91〜180日の延滞は「不良」ではなく、その手前の区分に入ります（図5）。これは区分の変更で、借りやすくするルールではありません。
ルールの流れ——締めてきたものと、9月に緩めたもの
濃い丸の2つが、スピーチの時点で「最近の動き」です。向きが違う2つの変化を、取り違えないようにします。
2023年11月金利の上限や「借入先は3社まで」などを、OJK の通達で決める3社までの上限は、借金を借金で返す「自転車操業」を防ぐため。金利の上限は、2026年に向けて段階的に引き下げる。
2024年pindar の基本ルール、POJK 2024年第40号延滞率（TWP90）を5％以下に保つ義務や、返済の遅れの区分（90日超で「不良」）などを定める。
2025年返済負担率の上限は、収入の40％新しい通達（SEOJK 2025年第19号）で、2026年からは30％にすると決める。
2026年1月消費目的の金利は1日0.1％まで。返済負担率は30％に借りすぎと、高すぎる費用を防ぐルールが、そろって厳しくなる。
2026年9月14日「借入先は3社まで」を、条件つきで適用しないと表明理由は、中小企業・短期の運転資金・インフォーマル部門の資金の需要。条件は、延滞率5％以下などを事業者が守ること。借りやすくする方向の変化。
2026年10月8月の延滞率4.73％（16社が5％超）。「不良」を180日超にする改正案銀行の区分にそろえるための改正案で、2026年中の公布をめざす。借りやすさとは別の、区分の変更。
図4：スピーチで「先月の規制緩和」と言うなら、9月の①のことです。名前を出して pelonggaran batas tiga platform（3社上限の緩和）と言えば、聞き手に伝わります。
「不良（macet）」になるのは、返済が何日遅れてから？
遅れのない「正常（lancar）」を除いた4つの区分です。改正案は、pindar の区分を銀行とそろえます。
pindar（いま）POJK 2024年第40号1〜30日〜60日〜90日91日〜 不良（macet）
pindar（改正案）2026年中の公布をめざす1〜90日〜120日〜180日181日〜
銀行kolektibilitas1〜90日〜120日〜180日181日〜
要注意（dalam perhatian khusus）返済が滞りがち（kurang lancar）回収が疑わしい（diragukan）不良（macet）
図5：改正案の区分は、いちばん下の銀行と同じです。記事の最後の文「91〜180日の延滞は、今後は不良に数えられない」は、この図の上2本の違いのことです。
Q5そもそも、目的は何？——借りやすさと、返せない借金を防ぐことの両立
9月の撤廃（借りやすくする）と、返済負担率などのルール（借りすぎを防ぐ）は、一見すると逆を向いています。でも、目指しているものは同じです。①借りられる人を増やすこと（金融包摂）と、②返せない借金を防ぐこと（借り手の保護）を、両立させることです。
金融包摂（inklusi keuangan）とは、口座やローン、保険などの金融サービスを、だれもが使えるようにすることです。インドネシアには、銀行の審査を通りにくい小さな事業者や、収入の記録が残りにくいインフォーマル部門で働く人が多く、pindar や paylater は、そうした人にもお金を届ける手段になっています。
一方で、仕組みを理解しないまま借りる人も少なくありません。OJK などが2026年8月に発表した全国調査（SNLIK）では、金融サービスを使っている人の割合（包摂指数）は 93.61％。ところが、仕組みを理解している人の割合（リテラシー指数）は 69.57％ です。この差が、借金の罠の入り口になります。
だから今日の問いの答えは、「利用者を減らす」ではありません。それは借りやすさ（①）を捨てることになります。借りやすさは残したまま、返せない借金を減らす（②を強める）方策を挙げる——これが、問いの求める答えの方向です。
目的は2つ——借りやすさと、返せない借金を防ぐこと
ルールはどれも、この2つのどちらか（または両方）のためにあります。2つの数字の差が、「使っているが、理解していない」人の多さを示しています。
① 借りられる人を増やす金融包摂（inklusi keuangan）- 銀行の審査を通りにくい小さな事業者や、インフォーマル部門の人にも、お金を届ける
- 9月：「借入先は3社まで」を条件つきで撤廃（資金の需要に応えるため）
93.61％金融サービスを使っている人の割合
（包摂指数・2026年）
② 返せない借金を防ぐ借り手の保護（perlindungan konsumen）- 返済負担率30％・金利の上限1日0.1％
- 延滞率5％の監督・信用情報（SLIK）
69.57％仕組みを理解している人の割合
（リテラシー指数・2026年）
利用者を減らす①を捨てることになる。問いの「借りやすさを残す」に反する
返せない借金を減らす①を残したまま、②を強める。これが問いの求める方向
図6：スピーチ例の第7文「利用者を減らす取り組み」は、左の①を捨てる方向です。添削では「返済能力を超えた借金を防ぐ取り組み」に直しています。
STEP 1記事を読んで、2分で話す
背景をつかんだら、記事を読み、問いに準備5分・スピーチ2分で答えてみてください。記事の和訳は任意ですが、口に出して訳してみると、どこを読み違えているかがわかります。
A. Bacaan（和訳は任意：口頭で訳す練習）
UTANG DIGITAL MENGGELEMBUNG, KREDIT MACET PINDAR MENDEKATI AMBANG BATAS
Di tengah lesunya kredit konsumsi, utang digital justru terus menggelembung. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat outstanding pembiayaan pinjaman daring (pindar) per Agustus 2026 mencapai Rp106,94 triliun, tumbuh 22,07% secara tahunan. Baki debet paylater perbankan pun naik 29,10% menjadi Rp31,41 triliun dengan sekitar 34 juta rekening, jauh melampaui pertumbuhan kredit konsumsi yang hanya 5,07%.
Masalahnya, kualitas pinjaman kian tergerus. Tingkat wanprestasi di atas 90 hari (TWP90) industri pindar naik dari 4,32% pada Juli menjadi 4,73%, nyaris menyentuh batas 5% yang dipatok regulator. Sebanyak 16 penyelenggara bahkan sudah melampaui batas tersebut. Kepala Eksekutif Pengawas Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya OJK, Agusman, menyebut kemampuan bayar peminjam sebagai pemicunya dan meminta platform menyalurkan dana secara selektif.
Ketua Umum Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) yang baru terpilih, Kuseryansyah, menilai kondisi ekonomi, daya beli masyarakat, serta situasi usaha di berbagai sektor turut memengaruhi kemampuan sebagian peminjam untuk membayar tepat waktu.
Sementara itu, OJK tengah menggodok revisi POJK Nomor 40 Tahun 2024 yang akan menggeser kategori pendanaan macet dari keterlambatan lebih dari 90 hari menjadi lebih dari 180 hari kalender, selaras dengan ketentuan kolektibilitas perbankan. Artinya, tunggakan berumur 91 hingga 180 hari kelak tidak lagi digolongkan sebagai macet.
Disadur dari Bisnis.com dan Kontan
記事の要点を開く（日本語）
第1段：消費者向けローンが伸び悩むなか、デジタルの借金はふくらみ続けている。2026年8月末の pindar（オンライン融資）の残高は106兆9,400億ルピアで、前年より22.07％増えた。銀行の paylater（後払い）の残高も29.10％増の31兆4,100億ルピア（約3,400万口座）で、消費者向けローンの伸び（5.07％）を大きく上回る。
第2段：問題は、貸したお金の質が落ちていること。pindar の90日超延滞率（TWP90）は7月の4.32％から4.73％に上がり、当局（OJK）が定めた5％の上限に迫る。16の事業者はすでに上限を超えた。OJK のアグスマン氏は、借り手の返済能力が原因だとして、事業者に貸し先を選ぶよう求めた。
第3段：業界団体 AFPI の新会長クセリャンシャ氏は、景気や家計の購買力、さまざまな業種の事業環境も、一部の借り手が期日どおりに返せない原因になっていると見る。
第4段：一方 OJK は、pindar の規則（POJK 2024年第40号）の改正を検討中だ。「不良（macet）」の区分を、延滞90日超から180日超に変え、銀行の区分にそろえる。つまり、91〜180日の延滞は、今後は不良に数えられなくなる。
pinjaman daring（pindar）
オンライン融資（P2P融資）——OJK に登録した合法な業者のこと。違法な業者は pinjol ilegal と呼んで区別します。法令上の名前は LPBBTI。
outstanding／baki debet
（貸出）残高——ある時点で、まだ返されていない額の合計。その月に新しく貸した額（penyaluran）とは別です。
paylater
後払い——買い物の代金を、銀行やファイナンス会社が立て替え、あとで一括や分割で払う仕組み。
kredit konsumsi
消費者向けローン——住宅ローン・自動車ローン・カードローンなど、個人の消費のための貸し出し。
menggelembung
ふくらむ——風船（gelembung）のようにふくらむ。借金や価格が急に増えるときに使います。
kian tergerus
ますますすり減る——kian＝ますます、tergerus＝削られる。ここでは「貸したお金の質が落ちる」。
TWP90（wanprestasi）
90日超延滞率——返済期日から90日を過ぎても返されていない額が、残高に占める割合。wanprestasi はオランダ語由来で「債務不履行」。
ambang batas／dipatok regulator
上限／当局が定めた——regulator は、この記事では OJK のこと。2回目なので言い換えています。
penyelenggara
（pindar の）事業者——お金を貸したい人と借りたい人をつなぐ会社。プラットフォーム（platform）とも言います。
menyalurkan dana secara selektif
貸し先を選んで融資する——審査を厳しくして、返せる人にだけ貸すこと。
POJK
OJK 規則——Peraturan OJK の略。POJK 40/2024 は pindar の基本のルールです。
menggodok
（案を）練る——もとは「煮込む」。法令の改正案を検討しているときの定番の語。
kolektibilitas
貸出債権の区分——返済の遅れぐあいによる5段階の区分。いちばん悪い段階が macet（不良）。
tunggakan
延滞（している額）——期日を過ぎても払われていない返済。tunggakan berumur 91 hari＝91日たった延滞。
B. Pertanyaan（準備5分＋スピーチ2分）
Menurut Anda, bagaimana cara agar kemudahan kredit digital seperti pindar dan paylater tidak berubah menjadi jerat utang bagi masyarakat? Jelaskan pendapat Anda dalam 2 menit!
あなたの考えでは、pindar や paylater のようなデジタル融資の借りやすさが、人々にとって借金の罠に変わらないようにするには、どうすればよいでしょうか。2分で意見を述べてください。
問いを分解すると、答えの骨組みが見える
疑問詞の部分が「答えの形」。agar（〜するように）以下が、方策の目的です。
核心：答えの形bagaimana cara agar …どうすれば〜できるか→ 方策（具体的な手立て）を挙げる
残すものkemudahan kredit digital seperti pindar dan paylaterpindar や paylater の借りやすさ→ 借りやすさそのものは否定しない
防ぐものtidak berubah menjadi jerat utang借金の罠に変わらないように→ 「返せない借金」を防ぐ仕組みを示す
だれのためにbagi masyarakat人々にとって→ 借り手の側から考える
答えの骨組み：良い面と悪い面を示す → 方策を2〜3本（今あるルールを踏まえて）→ 記事の数字で裏づける → まとめる
図7：問いの文の形が、そのまま答えの骨組みになります。「借りやすさを残す」と「罠を防ぐ」の両方に答えます。
STEP 2スピーチ例に、赤ペンをまとめて入れる
この問いに答えたスピーチ例に、赤ペンをまとめて入れました。目安は58点／100。前置きと締めはできていて、良い慣用句も使えていますが、綴りと文の組み立て、そして「何を指すか」「何を目的にするか」で崩れています。まずは全体を眺めて、どんな間違いが多いかを見てください。
波線＝直すところ∧＝足りない語①＝下の一覧の番号
スピーチ例（添削前・169語・全11文）
1Terima kasih atasu① pertanyaannya, meurut saya②. 2tantangan yang paling terbesar③ yang akan terjadi di masa depan④ adalah,⑤ jumlah peminjam semakin meningkat⑥ seiring pintu masuk pemnjaman⑦, khususnya pinjaman online(pinjol)⑧ meluas. 3Sekilas, kemudahan reguler kali ini⑨ mempermudah calon pelanggan menggunakan⑩ layanan pinjaman dan mereka berpotensi menilai tidak masalah jika⑪ hutannya⑫ dilunasi sesegera mungkin. 4Namun⑬ mudah dibayangkan bahwa peminjam yang gali luban⑭ tutup lubang juga akan meningkat. 5Untuk menanggani⑮ masalah tersebut, Otoritas Jasa Keuangan(OJK) seharusnya mewajibkan pemberi layaran pinjaman⑯ untuk mengukur kemampuan calon pengguna layanan tersebut⑰. 6Jika regulasi serta peraturan⑱ belum memadai, akan sulit memutus mata rantai mereka yang terjerat hutan⑲. 7Dengan demikian⑳, kemudahan pinjaman tidak dapat㉑ diterima begitu saja tanpa upaya untuk mengurangi jumlah pengguna layanan pinjaman㉒. 8Hal itu mustahir terwujut㉓ hanya dengan pengetatan regulasi, tetapi perlu juga㉔ kerja sama antarlembaga dan pemberi layanan termasuk perusahaan dan bank㉕. 9Lalu memang penting juga peningkatan kesadaran masyarakat terhadap hutan㉖ yang berpotensi menghancurkan kehidupan mereka. 10Upaya dari berbagai arah㉗ akan memecahkan masalah㉘ terkait pinjaman yang saat ini marak terjadi di Indonesia. 11Demikian pendapat saya.∧㉙
赤ペン一覧（29か所）
それぞれ、スピーチ例の語と何がいけないかを示し、→ のあとに直しを書いています。くわしい理由は、STEP 3 で1文ずつ説明します。
スピーチ例の語と、何がいけないか直し
1第1文6語
②
meurut saya綴り（menurut）。意見の合図なので次の文の頭へ
Menurut saya, …（第2文）
2第2文23語
③
paling terbesarpaling と ter- の重複
terbesar
④
yang akan terjadi di masa depan長すぎる関係節
ke depan
⑤
adalah,adalah の直後に読点は不要
adalah
⑥
jumlah peminjam semakin meningkatadalah の後ろは名詞のまとまりに
makin meningkatnya jumlah peminjam
⑦
seiring pintu masuk pemnjaman … meluas不自然な組み合わせ・綴り
seiring dengan meluasnya akses pinjaman
⑧
pinjaman online(pinjol)online は非標準。合法業者は pindar
pinjaman daring (pindar)
3第3文22語
⑨
kemudahan reguler kali inireguler は「定期的な」。何を指すか不明
pelonggaran regulasi bulan lalu
⑩
mempermudah calon pelanggan menggunakankemudahan と同語反復。記事の語は peminjam
memudahkan calon peminjam mengakses
⑪
dan mereka berpotensi menilai tidak masalah jika何が問題ないのかが抜け。文を分ける
Mereka pun bisa saja menganggap meminjam tidak menjadi masalah asalkan
⑫
hutannyahutan は「森」
utangnya
4第4文13語
⑬
Namun文頭の Namun の後に読点
Namun,
⑭
peminjam yang gali luban人が増えるなら jumlah。綴り（lubang）
jumlah peminjam yang terpaksa gali lubang
5第5文19語
⑮
menanggani綴りの誤り
menangani
⑯
pemberi layaran pinjamanlayanan の誤り。記事の語は penyelenggara
penyelenggara pindar
⑰
mengukur kemampuan calon pengguna layanan tersebut記事の語 kemampuan bayar。30％ルールはすでにある
menilai kemampuan bayar calon peminjam secara ketat
6第6文15語
⑱
regulasi serta peraturan同じ意味の語の重複
regulasinya
⑲
mata rantai mereka yang terjerat hutan人を断ち切るように聞こえる。hutan は「森」
mata rantai jeratan utang
7第7文17語
⑳
Dengan demikian前の文の結論になっていない
Artinya
㉒
untuk mengurangi jumlah pengguna layanan pinjaman目的のずれ。減らすのは「返せない借金」
mencegah peminjam berutang melebihi kemampuannya
8第8文21語
㉓
Hal itu mustahir terwujut綴り（mustahil・terwujud）。Hal itu が曖昧
Upaya itu tidak cukup
㉔
tetapi perlu jugamustahil … tetapi のねじれ
tetapi juga memerlukan
㉕
antarlembaga dan pemberi layanan termasuk perusahaan dan bank何の会社か分からない
antara otoritas dan penyelenggara layanan, termasuk perusahaan pembiayaan dan perbankan
9第9文14語
㉖
Lalu memang penting juga peningkatan kesadaran … terhadap hutan話し言葉・名詞の羅列・hutan
Selain itu, kesadaran masyarakat akan bahaya utang … perlu ditingkatkan
10第10文16語
㉘
akan memecahkan masalah断定が強すぎる
Hanya dengan …, … dapat diatasi
11第11文3語
㉙
∧ 足りない語最後のお礼がない
Terima kasih.
58点の内訳——いちばん低いのは「文法」
4つの観点、各25点。内容では「何を指すか分からない語」と「目的のずれ」が響いています。
内容規制・連携・意識の3本柱は立つが、どれも抽象的。記事の数字を1つも使っていない
14／25
構成前置きと締めはできた。ただ「どうすれば」に「課題」から入り、Dengan demikian の前後がつながらない
16／25
文法paling terbesar、adalah の後の読点、mustahil … tetapi のねじれなど、基本的な誤りが多い
13／25
語彙gali lubang tutup lubang・memutus mata rantai・marak は良い。utang が3回とも hutan（森）
15／25
良い点：gali lubang tutup lubang・memutus mata rantai・terjerat・marak・pengetatan regulasi など、場に合う語を選べている
図8：文法と内容が低く、語彙はまずまずです。良い慣用句を選べているぶん、綴りの崩れ（hutan など）がもったいない失点になっています。
大きく削られた4つ
①「kemudahan reguler kali ini」が何を指すか分からない（第3文）——reguler は「定期的な」で、regulasi（規制）とは別の語です。記事の改正案（不良の区分を180日超に）は、借りやすくするルールではありません。借りやすくなった例なら、9月の「借入先は3社まで」の撤廃だと名指しします（背景Q4）。
② 目的が「利用者を減らす」になっている（第7文）——借りられる人を増やすという金融包摂の目的とぶつかります。減らすべきなのは「返せない借金」です（背景Q5）。
③ utang が3回とも hutan（森）（第3・6・9文）——標準の綴りは utang。hutang は辞書 KBBI では非標準です。意味が変わる誤りは、1回でも大きく響きます。
④ 169語で、2分に足りない——話すと1分20秒前後です。2分（約220〜260語）には50〜90語足りません。柱ごとに具体例か数字を1つずつ足すと、ちょうど埋まります。
問いが求めたもの、スピーチ例が話したこと
文法を直す前に、まず「答えの中身」がずれていないかを確かめます。
問いが求めたもの核心方策（cara）——借りやすさを残したまま、罠を防ぐ手立て残すもの借りやすさ（金融包摂）防ぐもの返せない借金長さ2分＝220〜260語根拠には記事の数字（延滞率4.73％・16社など）と、今あるルール
スピーチ例が話したこと核心規制・連携・意識の3本柱はあるが、中身が抽象的残すもの「利用者を減らす」で、借りやすさを手放す方向に防ぐもの「返済能力を測らせる」——すでにある30％ルールに触れていない長さ169語＝話すと約1分20秒記事の数字はゼロ／「kemudahan reguler kali ini」が何を指すか不明
図9：「利用者を減らす」を「返せない借金を減らす」に変え、記事の数字を1つずつ足すだけで、答えの軸が立ちます。
STEP 31文ずつ、組み立て直す
ここからは1文ずつ、スピーチ例（添削前）→ 修正案 → 意味 → 直すところの順に並べています。赤い丸数字は、STEP 2 の一覧と同じ番号です。修正案のマーカーは、書き換えた箇所です。
第1文6語・赤ペン2か所
スピーチ例（添削前）
Terima kasih atasu① pertanyaannya, meurut saya②.
修正案
Terima kasih atas pertanyaannya.
意味：ご質問、ありがとうございます。
ここが良い
最初にお礼を言ってから本題に入る、スピーチの基本の入り方ができています。
直すところ
①atasu → atas。綴りの誤りです。Terima kasih atas …（〜をありがとう）は決まった形です。
②meurut → menurut。しかも Menurut saya（私の考えでは）は、意見を言い始める合図です。お礼の文の後ろではなく、次の文の頭に置きます。
第2文23語・赤ペン6か所
スピーチ例（添削前）
tantangan yang paling terbesar③ yang akan terjadi di masa depan④ adalah,⑤ jumlah peminjam semakin meningkat⑥ seiring pintu masuk pemnjaman⑦, khususnya pinjaman online(pinjol)⑧ meluas.
修正案
Menurut saya, tantangan terbesar ke depan adalah makin meningkatnya jumlah peminjam seiring dengan meluasnya akses pinjaman, khususnya pinjaman daring (pindar).
意味：私の考えでは、これからの最大の課題は、借り入れの機会、とくにオンライン融資（pindar）が広がるにつれて、借り手の数がますます増えていくことです。
ここが良い
「最大の課題は〜だ」と、最初に論点を1つに絞ろうとしています。khususnya（とくに）で pindar に焦点を合わせたのも的確です。
直すところ
③paling terbesar → terbesar。ter- だけで「最も〜」の意味になります。paling と重ねると「最も最大の」。paling besar か terbesar のどちらか一方にします。
④yang akan terjadi di masa depan → ke depan。「今後の」は ke depan の2語で足ります。長い関係節は、話すときに文の骨組みを見えにくくします。
⑤adalah, → adalah。adalah（〜である）の直後に読点は打ちません。
⑥jumlah peminjam semakin meningkat → makin meningkatnya jumlah peminjam。adalah の後ろには「〜であること」という名詞のまとまりが来ます。meningkat に -nya をつけて名詞にします（makin meningkatnya＝ますます増えること）。
⑦seiring pintu masuk pemnjaman … meluas → seiring dengan meluasnya akses pinjaman。「入り口（pintu masuk）が広がる」は不自然な組み合わせで、ふつうは akses（利用の機会）を使います。peminjaman の綴りにも注意。
⑧pinjaman online(pinjol) → pinjaman daring (pindar)。online は外来語で、改まった場では daring（dalam jaringan）を使います。OJK は登録済みの合法な業者を pindar と呼び、違法な pinjol と区別しています（背景Q1）。括弧の前にはスペースを入れます。
構成の注意：問いは「どうすれば（bagaimana cara）」です。課題から入るなら1文で切り上げ、最初の30秒のうちに方策の数を予告します（模範スピーチの Ada tiga langkah …）。
第3文22語・赤ペン4か所
スピーチ例（添削前）
Sekilas, kemudahan reguler kali ini⑨ mempermudah calon pelanggan menggunakan⑩ layanan pinjaman dan mereka berpotensi menilai tidak masalah jika⑪ hutannya⑫ dilunasi sesegera mungkin.
修正案
Sekilas, pelonggaran regulasi bulan lalu memang memudahkan calon peminjam mengakses layanan pinjaman. Mereka pun bisa saja menganggap meminjam tidak menjadi masalah asalkan utangnya segera dilunasi.
意味：一見すると、先月の規制緩和は、借りようとする人が融資サービスを使いやすくしたように見えます。すぐに返しさえすれば、借りても問題ないと考える人もいるかもしれません。
ここが良い
Sekilas（一見すると）で始め、次の文で Namun（しかし）と切り返す流れを作れています。
直すところ
⑨kemudahan reguler kali ini → pelonggaran regulasi bulan lalu。reguler は「定期的な・通常の」で、「規制」の regulasi とは別の語です。しかも「今回の緩和」が何を指すのか、聞き手には分かりません。記事にある改正案（不良の区分を180日超に変える）は、借りやすくするルールではありません。借りやすくなった例を挙げるなら、9月の「借入先は3社まで」の撤廃だと名指しします（背景Q4・図4）。
⑩mempermudah calon pelanggan menggunakan → memudahkan calon peminjam mengakses。kemudahan（便利さ）と mempermudah（容易にする）は同じ語根で、1文に並ぶと重く聞こえます。pelanggan（顧客）より、記事の語 peminjam（借り手）が正確です。
⑪dan mereka berpotensi menilai tidak masalah jika … → 文を分けて Mereka pun bisa saja menganggap meminjam tidak menjadi masalah asalkan …。「何が」問題ないのか（meminjam＝借りること）が抜けています。「〜しさえすれば」という条件は、jika より asalkan。長い文は2つに分けると、話しやすく、聞きやすくなります。
⑫hutannya → utangnya。hutan は「森」です。「借金」は utang（hutang は辞書 KBBI では非標準の形）。このスピーチでは3回とも hutan になっていて、聞き手には「森」と聞こえます（第6文・第9文も）。
綴りと、取り違えやすい語
各カードの ✕ がスピーチ例の形、→ が正しい形です。書き起こしでも発音でも、hutan と言えば「森」と受け取られます。
hutan（森）utang（借金）3回とも hutan に。意味が変わる、いちばん大きな誤り
reguler（定期的な）regulasi（規制）別の語。「今回の規制緩和」と言いたいなら pelonggaran regulasi
layaranlayanan（サービス）pemberi layanan＝サービスの提供者
mustahirmustahil（不可能な）語末は l
terwujutterwujud（実現する）語末は d（wujud＝形）
lubanlubang（穴）gali lubang tutup lubang
menangganimenangani（対処する）tangan（手）から。n は1つ
pemnjamanpeminjaman（借り入れ）pinjam（借りる）＋ pe-an
meurut／atasumenurut／atas冒頭の2語。最初の印象を左右する
図10：とくに hutan（森）と utang（借金）、reguler（定期的な）と regulasi（規制）は、意味がまったく変わります。
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第4文以降の添削と、模範スピーチをまとめて収録しています。
- gali lubang tutup lubang の生かし方と、jumlah を主語にする言い方（第4文）
- 「30％ルールはすでにある」——方策を「作る」から「守らせる」へ（第5文）
- Dengan demikian と Artinya、dapat と boleh、そして目的のずれの直し方（第7文）
- mustahil … tetapi のねじれをほどく型 tidak cukup hanya dengan A, tetapi juga memerlukan B（第8文）
- 添削版（全文）、模範スピーチ248語（日本語訳つき）、使える表現6つ、覚えておきたい語12
